Что такое кешбэк

Кешбэк (от англ. cash back — «возврат наличных») — возврат части денег, потраченных на покупку товаров или услуг. Это одна из самых популярных систем лояльности среди российских банков, по итогам 2025 года кешбэком пользовались 78% клиентов.

В статье расскажем о видах и типах кешбэка, как он работает и какие есть способы его получить и использовать.

Определение

Кешбэк — это не скидка в момент оплаты, а вознаграждение постфактум, которое возвращается после покупки на карту, счёт или в виде бонусов (баллов или миль). Отсроченную награду за покупки предлагают банки, отели, офлайн- и онлайн-магазины, операторы связи и целый ряд интернет-сервисов.

Кешбэк появился в США в 1980-х годах, когда компания Discover Financial Services запустила специальную программу для клиентов по возврату части расходов. В России кешбэк активно распространился только в 2010-х, драйвером стало бурное развитие интернет-торговли и банковских карт.

В РФ за 2025 год клиентам было начислено от 450 до 500 млрд рублей кешбэка. Это рекордная сумма: для сравнения в 2024 году — около 300 млрд, а в 2023 — порядка 200 млрд.

Как работает кешбэк

Кешбэк бывает банковский (по картам) и от кешбэк-сервисов (онлайн-площадки-посредники). И в том и в другом случае в программе задействованы все звенья товарно-денежных отношений — покупатели, продавцы (от супермаркетов до интернет-магазинов), платёжные системы, банки-эмитенты, банки-эквайеры и сервисы-посредники.

Начисления банковского кешбэка зависят от типа программы лояльности, но можно выделить общую схему:

1. Клиент оплачивает покупку картой, после чего система фиксирует транзакцию и относит её к определённой категории.
2. Банк определяет процент возврата: в каждой категории покупок он индивидуален. Есть и исключения: кешбэк не начисляется на снятие наличных, переводы, оплату налогов и штрафов.
3. Кешбэк поступает на счёт клиента: обычно один раз в месяц в конце расчётного периода. Это могут быть рубли, которые можно перевести на счёт карты, бонусы, баллы, мили и другие «кешбэк-валюты».

Схема работы банковского кешбэка через интерчейндж

Кешбэк-сервисы получают свою прибыль за счёт комиссии от магазинов-партнёров. Для продавцов это тоже выгодно — ещё один инструмент для рекламы и новый поток покупателей. И клиенты в этом звене ничего не теряют, а наоборот, имеют возможность вернуть часть денег обратно.

Схема работы кешбэк-сервиса

Виды и типы кешбэка

Кешбэк различается по форме вознаграждения и по механизму начисления, рассмотрим подробнее две эти классификации.

По форме вознаграждения

В этой группе можно выделить три основных вида кешбэка.

• Денежный — возврат части потраченной суммы реальными деньгами, рублями. Средства зачисляются на банковскую карту и их можно потратить на своё усмотрение.
• Бонусный (балльный) — вознаграждение за покупки приходит в виде баллов или бонусов. В зависимости от банка их можно конвертировать в рубли (но курс обмена, как правило, не выгоден для клиента) или списать в счёт частичной оплаты товаров, услуг.
• Мильный — банки совместно с авиакомпаниями и другими перевозчиками выпускают специальные кобрендинговые карты, по которым кешбэк начисляется в виде миль. Обычно списывать накопленные мили можно при покупке билетов, медицинских страховок, бронировании отелей и аренде автомобилей.

Также выделяют кешбэк в виде товаров или услуг, например, когда пятая стрижка в салоне делается бесплатно или при покупке двух пицц третья идёт в подарок. Это не классический кешбэк, а больше маркетинговая акция, которая тем не менее позволяет экономить постоянным клиентам.

По механизму начисления

Кешбэк различается не только «валютой» вознаграждения, но и механизмом её начисления.

• Плоский (фиксированный) — единый процент возврата на все покупки без разделения по категориям и без учёта объёма трат. Обычно банки предлагают от 0,5 до 2% плоского кешбэка.
• Категорийный — повышенный процент возврата (например, до 5–15%), который действует на определённые категории. В банке клиент может выбирать их раз в месяц: супермаркеты, АЗС, аптеки, рестораны и т. п.
• Прогрессивный — размер вознаграждения зависит от объёма трат по банковской карте или от других индивидуальных финансовых показателей клиента. Например, от минимального остатка на счёте в течение месяца.

В категорийном кешбэке в зависимости от банка правила могут быть разными. Например, за все остальные покупки вне категорий не начисляется кешбэк либо предусмотрено минимальное вознаграждение в размере 0,5–1% от суммы чека.

Сравнение банковского кешбэка и кешбэк-сервисов

Сравним в таблице кешбэк от банков и от сервисов по четырём критериям: источник средств, способ получения, форма вознаграждения, ограничения, а также приведём примеры.

Как получить и использовать кешбэк

Чтобы ежемесячно получать банковский кешбэк, нужно оформить дебетовую или кредитную карту в одном из банков. Далее — подключиться к программе лояльности, выбрав набор категорий для начисления кешбэка. После каждой совершенной операции в нужной категории банк будет начислять процент в виде кешбэка. Часто бывают дополнительные условия, например, «потолок» по сумме кешбэка, минимальный остаток или оборот по карте.

Интерфейс выбора категорий кешбэка в мобильном приложении Альфа-Банка

По использованию кешбэка в виде рублей обычно у банков нет ограничений: накопленные средства можно выводить на свою банковскую карту, как правило, один раз в месяц, без комиссии. Далее — тратить деньги на любые покупки или снять наличные.

Если кешбэк начисляется в виде бонусов, как в Сбере, ими можно оплатить часть чека (до 99%) у партнёров: на АЗС, в аптеках, магазинах техники и электроники. Также есть возможность вернуть бонусы рублями, компенсировав оплату ЖКХ и связи, но за каждый 1 бонус вернётся 0,7 рублей. Такой же курс обмена и просто на возврат бонусов рублями на карту.

Интерфейс с разделом кешбэка в Сбере, где начисляются не рубли, а бонусы, которые можно списать у партнёров в качестве скидки по чеку до 99%

Откуда берётся кешбэк и почему это выгодно банкам и магазинам

Кешбэк — это не подарок от банка, а часть комиссии за обработку безналичных расчетов (интерчейндж — от англ. interchange, «взаимообмен»), которую банк возвращает клиенту. При оплате картой магазин платит 1,2–2% от суммы покупки своему банку-эквайеру и примерно 70% этой суммы передаётся банку-эмитенту карты. Получается, что все звенья в этой цепочке остаются со своей прибылью.

Банк не тратит свои собственные средства, а лишь отдаёт часть комиссионного дохода. Ему это выгодно — благодаря хорошим условиям кешбэка по картам он получает больше клиентов, а значит и больше зарабатывает.

Кешбэк-сервисы работают по другой модели: магазин платит сервису комиссию за привлечение клиента, и сервис делится этой комиссией с покупателем. Как правило, магазин предоставляет сервису специальную партнёрскую ссылку, по которой можно отследить все покупки клиентов через платформу-посредника.

Кешбэк — один из маркетинговых инструментов, который позволяет привлечь больше новых клиентов и поднять лояльность существующей базы. Он хорошо работает в связке с традиционными рекламными инструментами. Все самые популярные собраны в едином интерфейсе PromoPult:

• Продвижение в поиске Яндекса и Google с бесплатным тестом на 2 недели.
• Контекстная реклама в простом интерфейсе PromoPult или прямом аккаунте Директа.
• Реклама на площадках VK в модуле PromoPult или прямом аккаунте VK Ads.
• Реклама на Авито и инструменты для рекламы и аналитики Wildberries.

В модулях PromoPult кампанию бесплатно настроит специалист платформы, достаточно пополнить баланс от 3000 рублей, а в прямых аккаунтах Яндекс Директа и VK Ads вам поможет ИИ-маркетолог.

В PromoPult есть бонусная программа — пользователи, которые запускают рекламу в прямых аккаунтах, могут вернуть до 19% от расходов на внешнюю рекламу.

Реклама. ООО «Клик.ру», ИНН:7743771327, ERID: 2Vtzqx9gFTJ

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как можно получить кешбэк?

За покупки по банковским картам, на маркетплейсах и в интернет-магазинах, у операторов связи, внутри разных экосистем с подписками и в кешбэк-сервисах.

Чем кешбэк в банке отличается от кешбэка на маркетплейсе?

В первом случае возврат обычно приходит в виде рублей за покупки в разных магазинах и не только. Кешбэк на маркетплейсах начисляется обычно только за внутренние покупки на площадке (иногда за активность, отзывы, участие в акциях) и в виде бонусной валюты, которую можно тратить внутри площадки.

За какие операции по картам банки обычно не начисляют кешбэк?

За снятие наличных и переводы денежных средств, некоторые платежи (например, оплату налогов, штрафов, ЖКХ) и за покупки вне выбранных категорий и у партнёров-исключений.

Какие есть ограничения в кешбэк-программах у банков?

У всех банков разные. Обычно связаны с лимитом получения кешбэка за один месяц (до 3000–6000 рублей), а также часто бывают дополнительные условия для начисления вознаграждения. Например, общая сумма покупок по карте за месяц или минимальный остаток на счёте за расчётный период.

Как получать максимум вознаграждения каждый месяц?

Настраивать программы под свои частые траты, комбинировать источники кешбэка (несколько карт в разных банках, покупки через кешбэк-сервисы), соблюдать условия банка, следить за акциями и временными предложениями от партнёров, вовремя активировать категории на будущий месяц.